В России аналитики Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) провели анализ выдач банковских кредитов гражданам в зависимости от «качества» их кредитной истории на основе данных о 78 млн заемщиков, информация о которых хранится в бюро.
90% всех заемщиков, получивших банковские кредиты в 2017 г., имели хорошую кредитную историю, то есть не допускали просрочек свыше 30 дней за последние 3 года. Это самое высокое значение с 2014 г. 10% заемщиков, получивших кредит в 2017г., имели в кредитной истории записи о просрочках свыше 30 дней, из них 6% допускали просрочки 90 и более дней.
Если смотреть в разрезе каждого кредитного продукта, то видно, что чаще всего заемщики с плохой кредитной историей получали кредитные карты. 13% получивших кредитные карты в 2017 г. имели просрочку 30 и более дней за последние 3 года, из них 8% допускали ранее просрочки 90 и более дней, сообщили в ОКБ информационному агентству Rainbow.
Реже всего заемщики с плохой кредитной историей получают ипотеку. Только 4% ипотечников в 2017 г. имели просрочку 30 и более дней за последние 3 года, из них менее 2% допускали задержку платежей на 90 и более дней.
Доля выдач кредитных продуктов заемщикам в зависимости от их кредитной истории за последние 3 года
|
Кредитный продукт |
Заемщики с хорошей кредитной историй |
Заемщики с просрочкой от 30 дней |
из них с просрочкой 90+ дней |
|
Все кредиты |
90% |
10% |
5% |
|
Кредит наличными |
91% |
9% |
5% |
|
POS-кредиты |
89% |
11% |
5% |
|
Кредитные карты |
87% |
13% |
8% |
|
Автокредиты |
93% |
7% |
3% |
|
Ипотека |
96% |
4% |
2% |
|
Кредит с обеспечением |
91% |
9% |
4% |
У заемщиков с просрочками по текущим кредитным обязательствам дела обстоят еще хуже. Только 4% заемщиков, получивших новый кредит в 2017 г., имеют просрочки свыше 30 дней по ранее открытым кредитам, из них 3% имеют непогашенную просрочку 90 и более дней. Реже всего такие заемщики получали залоговые кредиты: в сегменте ипотеки их был 1%, в сегменте автокредитов и кредитов с обеспечением – по 2%. Чаще всего заемщики с плохой платежной дисциплиной по текущим кредитным обязательствам получали кредитные карты – 5%, и кредиты наличными – 4%.
Доля выдач новых кредитных продуктов заемщикам в зависимости от наличия у них непогашенной просрочки по ранее открытым кредитам
|
Кредитный продукт |
Заемщики с хорошей кредитной историй |
Заемщики с просрочкой от 30 дней |
из них с просрочкой 90+ дней |
|
Все кредиты |
96% |
4% |
3% |
|
Кредит наличными |
96% |
4% |
3% |
|
POS-кредиты |
97% |
3% |
2% |
|
Кредитные карты |
95% |
5% |
4% |
|
Автокредиты |
98% |
2% |
2% |
|
Ипотека |
99% |
1% |
1% |
|
Кредит с обеспечением |
98% |
2% |
1% |
Исследование ОКБ также подтверждает тот факт, что люди, ранее допускавшие длительные просрочки, продолжают хуже обслуживать и свои новые кредиты. Так, среди заемщиков с хорошей кредитной историей только 4% допускают просрочки свыше 30 дней по новому кредиту в течение 1 года с даты его выдачи. Просрочки 90 и более дней допускают только 2% таких заемщиков. Среди тех, кто ранее имел просрочки более 30 дней, длительные просрочки по новым кредитам допускают уже 22% заемщиков, а 13% из них уходят в дефолт (просрочка свыше 90 дней).
Наихудшее платежное поведение ожидаемо показывает группа заемщиков с историческими просрочками 90 и более дней. Почти каждый третий из них продолжает плохо платить и по новым кредитам, а 16% уходят в дефолт в течение года с момента получения нового кредита.
Доля заемщиков, допускающих просрочки по новому кредиту в течение 1 года с момента выдачи
|
Кредитная история заемщика за последние 3 года |
Просрочки более 30 дней |
из них более 90 дней |
|
Не было просрочек/были просрочки до 30 дней |
4% |
2% |
|
Просрочки от 30 дней |
22% |
13% |
|
Просрочки 90 и более дней |
28% |
16% |
Даниэль Зеленский, генеральный директор ОКБ
Несмотря на то, что каждый банк воспринимает информацию из кредитной истории по-своему, в зависимости от его аппетита к риску, большинство кредитных организаций очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние 3 года.
Статистика ОКБ подтверждает, что банки крайне неохотно кредитуют клиентов с плохой кредитной историей, в том числе и потому, что они имеют более высокие риски дефолта и по новым обязательствам.
В настоящий момент почти 8 млн заемщиков не вносили платежи по своим открытым кредитам 30 и более дней, а почти 7 млн просрочили выплаты на 90 или более дней. Доступ к заемным средствам банков для этих граждан сильно ограничен, поэтому многие из них обращаются в МФО, которые охотно кредитуют таких клиентов. По данным ОКБ, 33% заемщиков, получивших новый займ МФО в 2017 г., имеют просрочку свыше 30 дней по ранее открытым обязательствам, из них 26% имеют непогашенную просрочку 90 и более дней.
Кредитная история является своего рода финансовым паспортом, демонстрирующим отношение заемщика к имеющимся обязательствам, поэтому стоит сохранять ее достойной, чтобы иметь возможность и в дальнейшем пользоваться кредитными средствами на приемлемых условиях.