Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) и сервис онлайн-кредитования Е заем провели совместное исследование платежной дисциплины заемщиков банков, получавших беззалоговые кредиты, и МФО.
По результатам исследования выяснилось, что клиенты обоих сегментов стали в целом реже допускать просрочки – причем как заемщики с хорошей кредитной историей, так и те, кто раньше допускал длительные просрочки.
Клиенты обоих сегментов финансового рынка были разделены на две группы: те, кто не допускал просрочек по предыдущим обязательствам и те, кто ранее задерживал выплаты на срок 30 и более дней. В каждой из групп анализировалась платежная дисциплина по новым полученным кредитам и займам в течение года с момента выдачи.
Платежная дисциплина заемщиков с хорошей кредитной историей в целом лучше в банковском сегменте. 96% заемщиков с хорошей историей продолжают также хорошо обслуживать и свои новые кредиты. В сегменте МФО этот показатель чуть хуже. Почти 80% заемщиков с хорошей кредитной историей возвращают займы вовремя, прокомментировали в Москве информационному агентству Rainbow в ОКБ.
Среди заемщиков, ранее допускавших просрочки 30 и более дней, 78,7% не допускали просрочек по новым банковским кредитам, а почти 75% выплатили вовремя займы МФО.
По результатам исследования также выяснилось, что клиенты банков и МФО стали в среднем платить лучше. Доля клиентов МФО, имевших просрочки в прошлом, но вернувших новые займы вовремя, выросла за два года почти на 16 п.п. с 59,1% до 75,0%. Немногим меньше выросла эта доля среди клиентов микрофинансовых организаций, ранее не имевших длительных просрочек – на 15,2 п.п.: с 64,5% до 79,7%.
Те же тренды отмечаются и в сегменте беззалоговых банковских кредитов. Доля клиентов, вовремя вернувших новый кредит, среди тех, кто ранее допускал длительные просрочки платежей, выросла за 2 года с 72,3% до 78,7%. Среди клиентов с хорошей кредитной историей, доля таких клиентов выросла с 91,8% до 96,0%.
Таблица 1, платежная дисциплина клиентов МФО
Год |
Клиенты, ранее допускавшие просрочки более 30 дней |
Клиенты, не имевшие просрочек более 30 дней |
||
Допустили просрочки 30 и более дней по новому займу, % |
Не допускали просрочек по новому займу, % |
Допустили просрочки 30 и более дней по новому займу, % |
Не допускали просрочек по новому займу, % |
|
2014 |
40,9 |
59,1 |
35,6 |
64,5 |
2015 |
27,2 |
72,78 |
21,2 |
78,8 |
2016 |
25,0 |
75,0 |
20,3 |
79,7 |
Таблица 2, платежная дисциплина клиентов банков
Год |
Клиенты, ранее допускавшие просрочки более 30 дней |
Клиенты, не имевшие просрочек более 30 дней |
||
Допустили просрочки 30 и более дней по новому кредиту, % |
Не допускали просрочек по новому кредиту, % |
Допустили просрочки 30 и более дней по новому кредиту, % |
Не допускали просрочек по новому кредиту, % |
|
2014 |
27,9 |
72,1 |
8,2 |
91,8 |
2015 |
27,6 |
72,4 |
6,4 |
93,6 |
2016 |
21,3 |
78,7 |
4,0 |
96,0 |
Николай Мясников, заместитель генерального директора ОКБ:
Результаты исследования показали, что люди, ранее допускавшие длительные просрочки, чаще делают это и по новым кредитам.
Так, среди заемщиков с хорошей кредитной историей только 4% допускают просрочки свыше 30 дней по новому кредиту в течение 1 года с даты его выдачи.
Вместе с тем, мы видим улучшение платежной дисциплины в целом. Возможно, это связано с тем, что заемщики все чаще начинают понимать важность информации в кредитной истории и стараются исправлять старые ошибки. Кредитная история является своего рода финансовым паспортом, демонстрирующим отношение заемщика к имеющимся обязательствам, поэтому стоит сохранять ее достойной, чтобы иметь возможность и в дальнейшем пользоваться кредитными средствами на приемлемых условиях.
За последние пару лет банки значительно ужесточили требования к клиентам и пересмотрели подходы к оценке их рискового профиля, что в свою очередь сказалось на улучшении качества новых выдач и замедлении темпов роста просроченных кредитов. По итогам I полугодия 2017 г. количеств «плохих» долгов выросло на 5% с начала года, в 2016 — на 7%, а в 2015 – на 15%. Тем не менее нельзя исключать социальные дефолты, когда человек теряет возможность обслуживать свои обязательства. Мы ожидаем, что платежная дисциплина новых заемщиков в 2017 г. продолжит улучшаться. Повлиять на ее ухудшение может возобновление активного массового кредитования населения на уровне 2012-2014 гг., но в текущей конъюнктуре рынка это вряд ли возможно. Еще одним фактором может стать кризисная ситуация в экономике и резкое сокращение доходов населения.
Лига Трупа, управляющий директор сервиса онлайн-кредитования Е заем:
Клиенты МФО сделали настоящий прорыв в улучшении платежной дисциплины. Конечно, столь высокая динамика за 2 года обеспечена действиями обеих сторон. Заемщики стали ответственнее подходить к получению и обслуживаю займов, а кредиторы, в свою очередь, научились работать с рисками и выдавать займы именно тем, кто их вернет. При этом неидеальная кредитная история клиентов давно не означает, что новый заем не будет возвращен в срок. Разница между платежной дисциплиной клиентов, допускавших и не допускавших просрочки, становится все меньше. В 2017 году на микрофинансовом рынке сохранится та же тенденция – лучше будут платить и те, и другие.
Последний кризис показал многим заемщикам важность кредитной истории, и россияне начинают ей по-настоящему дорожить, понимая, что недисциплинированность может оставить их без кредитов и займов.